الجواب المختصر
يحرّم مجمع الفقه الإسلامي الدولي وعلماء السعودية التأمين التجاري لما فيه من غرر، ويقترحون التأمين التعاوني (التكافل). وفي المقابل تجيز رئاسة الشؤون الدينية التركية التأمين التجاري (2005). ويجيز كثير من العلماء التأمين الذي يفرضه القانون، حتى ممن يحرّمون التأمين التجاري.
ما تقوله الهيئات
مواقف رسمية مع مراجعها. والشارة تلخص موقف الهيئة، لا رأي موقع السبيل.
-
مجمع الفقه الإسلامي الدولي منظمة التعاون الإسلامي، جدةمحرّم
التأمين التجاري ذو القسط الثابت فيه غرر فاحش، فهو محرم. والبديل هو التأمين التعاوني (التكافل) القائم على التبرع والتعاون.
القرار 9 (9/2)، جدة، 1985؛ والقرار 200 (6/21)، الرياض، 2013
-
اللجنة الدائمة وهيئة كبار العلماء هيئة كبار العلماء واللجنة الدائمة للبحوث العلمية والإفتاء، المملكة العربية السعوديةمحرّم
التأمين التجاري بجميع أنواعه محرم لما فيه من الغرر والربا وشبه القمار، والتأمين التعاوني جائز.
هيئة كبار العلماء، القرار 55 بتاريخ 4/4/1397هـ؛ ابن باز، الفتوى 1724
-
رئاسة الشؤون الدينية التركية رئاسة الشؤون الدينية، تركيا (المجلس الأعلى للشؤون الدينية)جائز
التأمينات الاجتماعية والتبادلية والتجارية جائزة، وكذلك التأمين على الحياة القائم على المشاركة في الأرباح والادخار للتقاعد إذا استُثمرت الأقساط في الحلال، أما التأمين على شيء محرم فلا يجوز.
القرار 2005/64
المواقف منقولة كما هي، وقد يرى علماء آخرون غيرها. المنهج والتنبيهات
حسب بلدك
- فرنسا
- التأمين على المسؤولية المدنية للسيارات إلزامي، وتأمين المسكن إلزامي على المستأجرين، وتأمين المقترض تشترطه البنوك. ولا توجد سنة 2026 شركة تأمين تكافلي، وشركات التأمين التبادلية (mutuelles) أقرب الصور إلى التعاون، دون أن تكون متوافقة مع الشريعة.
- المغرب
- هناك شركات تكافل مرخّصة منذ أواخر 2021، تقدم تأمينات الأشخاص والممتلكات، ولا سيما المرتبطة منها بالتمويلات التشاركية.
- تركيا
- تجيز رئاسة الشؤون الدينية التركية التأمين التجاري، وتقدم شركات التكافل (tekâfül) أيضًا تأمينًا تشاركيًا.
- دول الخليج
- التأمين التعاوني (التكافل) واسع الانتشار، وفي المملكة العربية السعودية تعمل شركات التأمين وفق الصيغة التعاونية.
- المملكة المتحدة
- عرض التكافل محدود جدًا، والتأمين على السيارات ضد الغير إلزامي.
قراءتان للتأمين
رأي الأكثرية في العالم العربي: في التأمين التجاري يدفع المؤمَّن له قسطًا مؤكدًا مقابل تعويض غير مؤكد، فهو معاوضة يشوبها غرر فاحش، وتشبه القمار، والشركة تستثمر الأقساط جزئيًا بفائدة. وقد حرّمه مجمع الفقه الإسلامي الدولي واقترح التأمين التعاوني (القرار 9 (9/2)، 1985)، وبيّن أحكامه سنة 2013 (القرار 200 (6/21)). وأخذت هيئة كبار العلماء في المملكة العربية السعودية بالموقف نفسه (القرار 55، 1397هـ).
رأي رئاسة الشؤون الدينية التركية: التأمين يوزّع الضرر على جميع المؤمَّن لهم، وهذا يلتقي مع مقصد التعاون في الإسلام؛ وفي عالم صارت فيه التجارة عالمية، يكون الاستغناء عنه مخاطرة. ولذلك أجازت التأمينات الاجتماعية والتبادلية والتجارية، إلا التأمين على شيء محرم (القرار 2005/64).
التأمين الإلزامي
يجيز كثير من العلماء الذين يحرّمون التأمين التجاري الاكتتاب في التأمين الذي يفرضه القانون (المسؤولية المدنية للسيارات، وتأمين المسكن للمستأجر، والتأمين الذي يشترطه عقد ما)، فالمسؤولية على من فرضه. ويوصون بالاقتصار على الحد الأدنى الإلزامي إذا لم يتوفر التكافل.
الحالات الشائعة
- التأمين الصحي: يجيز المجمع التأمين الصحي المعقود مباشرة مع المؤسسة العلاجية، بشروط تقلل الغرر، للحاجة المتعلقة بحفظ النفس، وكذلك التأمين لدى شركة تأمين تعاوني؛ ويحرّمه لدى شركة تأمين تجاري (القرار 149 (7/16)، دبي، 2005).
- التأمين على الحياة: التأمين التجاري على الحياة محرم على رأي الأكثرية؛ وتجيز رئاسة الشؤون الدينية التركية ما يقوم منه على المشاركة في الأرباح إذا استُثمرت الأقساط في الحلال. انظر أيضًا الادخار للتقاعد.
- تأمين المقترض: يُشترط للحصول على القرض؛ انظر القرض بنسبة صفرية.
- التكافل: انظر التكافل وشركات التأمين حسب البلد.
الآيات
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ لَا تُحِلُّوا۟ شَعَٰٓئِرَ ٱللَّهِ وَلَا ٱلشَّهْرَ ٱلْحَرَامَ وَلَا ٱلْهَدْىَ وَلَا ٱلْقَلَٰٓئِدَ وَلَآ ءَآمِّينَ ٱلْبَيْتَ ٱلْحَرَامَ يَبْتَغُونَ فَضْلًا مِّن رَّبِّهِمْ وَرِضْوَٰنًا وَإِذَا حَلَلْتُمْ فَٱصْطَادُوا۟ وَلَا يَجْرِمَنَّكُمْ شَنَـَٔانُ قَوْمٍ أَن صَدُّوكُمْ عَنِ ٱلْمَسْجِدِ ٱلْحَرَامِ أَن تَعْتَدُوا۟ وَتَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْبِرِّ وَٱلتَّقْوَىٰ وَلَا تَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْإِثْمِ وَٱلْعُدْوَٰنِ وَٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ إِنَّ ٱللَّهَ شَدِيدُ ٱلْعِقَابِ ٢
الأحاديث
نهى رسول الله صلى الله عليه وسلم عن بيع الحصاة وعن بيع الغَرَر
عَنْ بَيْعِ الْحَصَاةِ وَعَنْ بَيْعِ الْغَرَرِ .
أسئلة شائعة
هل التعويض المقبوض من شركة تأمين تجاري حلال؟
عند من يحرّمه لا يستحق المؤمَّن له إلا ما يعادل الأقساط التي دفعها، ويتخلص من الباقي، بحسب كثير من العلماء؛ وعند رئاسة الشؤون الدينية التركية التعويض حلال. اسأل عالمًا في حالتك.
هل التأمين الصحي التكميلي الفرنسي (mutuelle) تكافل؟
يقوم على التضامن بين المنتسبين، وهذا يقرّبه من فكرة التكافل، لكنه لا يطبّق أحكامه (الاستثمارات المتوافقة، ومصير الفائض، والهيئة الشرعية). ويعدّه كثيرون حاجة إذا لم يوجد التكافل.