باختصار
التكافل تأمين قائم على التعاون: يدفع المشتركون اشتراكات في صندوق مشترك يعوّض من يصيبه الضرر منهم، وتدير الصندوقَ شركةٌ مقابل أجر. ويقدّمه مجمع الفقه الإسلامي الدولي بديلًا مشروعًا عن التأمين التجاري (القراران 9، 1985، و200، 2013).
المبدأ
يأمر القرآن بالتعاون على البر والتقوى (المائدة 5:2). وفي التكافل لا «يبيع» المشتركون مخاطرهم لشركة، بل يضمن بعضهم بعضًا. وتُعدّ اشتراكاتهم تبرعات للصندوق، مما يجعل الجهالة بمن سيُعوَّض مغتفرة.
ما يميزه عن التأمين التجاري
حرّم مجمع الفقه الإسلامي الدولي التأمين التجاري ذا القسط الثابت لما فيه من غرر فاحش، واقترح التأمين التعاوني بديلًا عنه (القرار 9 (9/2)، 1985). وفي سنة 2013 بيّن أسسه (القرار 200 (6/21)، الرياض):
- صندوق المشتركين منفصل عن حسابات الشركة المديرة؛
- تأخذ الشركة أجرًا على الإدارة (نموذج الوكالة) أو حصة من أرباح استثمار الصندوق (نموذج المضاربة)، لكنها لا تحتفظ بالفائض التأميني، فهو للمشتركين أو يُصرف في أغراض الصندوق؛
- يجب أن تكون استثمارات الصندوق متوافقة مع الشريعة؛
- عند العجز يجوز للشركة أن تقرض الصندوق قرضًا حسنًا بلا فائدة.
أما رئاسة الشؤون الدينية التركية فتجيز التأمين التجاري أيضًا (القرار 2005/64): انظر هل التأمين جائز؟.
أين يوجد
يوجد التكافل في الخليج وماليزيا والمغرب (منذ 2021-2022) وتونس وتركيا (tekâfül)، وعلى نطاق محدود في المملكة المتحدة. انظر البنوك وشركات التأمين حسب البلد.
الآيات
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ لَا تُحِلُّوا۟ شَعَٰٓئِرَ ٱللَّهِ وَلَا ٱلشَّهْرَ ٱلْحَرَامَ وَلَا ٱلْهَدْىَ وَلَا ٱلْقَلَٰٓئِدَ وَلَآ ءَآمِّينَ ٱلْبَيْتَ ٱلْحَرَامَ يَبْتَغُونَ فَضْلًا مِّن رَّبِّهِمْ وَرِضْوَٰنًا وَإِذَا حَلَلْتُمْ فَٱصْطَادُوا۟ وَلَا يَجْرِمَنَّكُمْ شَنَـَٔانُ قَوْمٍ أَن صَدُّوكُمْ عَنِ ٱلْمَسْجِدِ ٱلْحَرَامِ أَن تَعْتَدُوا۟ وَتَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْبِرِّ وَٱلتَّقْوَىٰ وَلَا تَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْإِثْمِ وَٱلْعُدْوَٰنِ وَٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ إِنَّ ٱللَّهَ شَدِيدُ ٱلْعِقَابِ ٢
أسئلة شائعة
هل التكافل أغلى ثمنًا؟
ليس بالضرورة: فالاشتراكات تُحسب كما تُحسب الأقساط. والفرق في العقد وفي مصير الفائض الذي يعود إلى المشتركين.
هل يجوز التأمين الإلزامي إذا لم يوجد التكافل في بلدي؟
يجيز كثير من العلماء الذين يحرّمون التأمين التجاري ما يفرضه القانون منه. انظر السؤال الخاص بالتأمين.