الجواب المختصر
الادخار للتقاعد جائز إذا استُثمر في استثمارات متوافقة: أسهم شركات مباحة، وصناديق إسلامية، وصكوك، لا السندات أو الصناديق المضمونة بفائدة. وتجيز رئاسة الشؤون الدينية التركية نظام التقاعد الفردي التركي (BES) بهذه الشروط، وكذلك مساهمة الدولة (2022). أما التقاعد الإلزامي القائم على التوزيع فاشتراك لا استثمار.
ما تقوله الهيئات
مواقف رسمية مع مراجعها. والشارة تلخص موقف الهيئة، لا رأي موقع السبيل.
-
رئاسة الشؤون الدينية التركية رئاسة الشؤون الدينية، تركيا (المجلس الأعلى للشؤون الدينية)جائز بشروط
نظام التقاعد الفردي (BES) جائز إذا استُثمرت المدخرات في الحلال، ويجوز قبول مساهمة الدولة، وعلى الموظفين الملتزمين بدينهم أن يطلبوا إدارة متوافقة مع الشريعة.
القراران 2022/64 (BES) و2005/64
-
مجمع الفقه الإسلامي الدولي منظمة التعاون الإسلامي، جدةجائز بشروط
تنطبق المبادئ على الادخار للتقاعد كما تنطبق على سائر الاستثمارات: فلا سندات ولا ودائع بفائدة، والأسهم أسهم شركات نشاطها مباح.
القرارات 10 (10/2) و60 (11/6) و63 (1/7)
المواقف منقولة كما هي، وقد يرى علماء آخرون غيرها. المنهج والتنبيهات
حسب بلدك
- فرنسا
- التقاعد الأساسي والتكميلي القائم على التوزيع ليس استثمارًا، بل نظام اشتراكات إلزامية. أما في خطة الادخار للتقاعد (PER) فاختر الإدارة الحرة بوحدات حساب متوافقة، إن كانت شركة التأمين تقدمها، وتجنّب صندوق اليورو (fonds en euros).
- المملكة المتحدة
- تقدم معاشات تقاعد كثيرة في الشركات صندوقًا متوافقًا مع الشريعة (مثل صندوق Nest) يمكن اختياره بدلًا من الصندوق الافتراضي، ويقدمه أيضًا عدد من مزودي المعاشات الشخصية والمعاشات الشخصية ذاتية الإدارة (SIPP).
- تركيا
- تقدم شركات التقاعد صناديق المشاركة (katılım emeklilik fonları)، وتجيز رئاسة الشؤون الدينية التركية مساهمة الدولة (devlet katkısı).
- الولايات المتحدة
- في خطط 401(k) أو حسابات التقاعد الفردية (IRA) يمكن غالبًا اختيار صناديق إسلامية (مثل صناديق Amana أو صناديق مؤشرات متداولة متوافقة): انظر دليل الصناديق.
- المغرب
- أنظمة التقاعد الإلزامية قائمة على التوزيع، وتوجد منتجات ادخار تكافلية لدى الشركات المرخّصة.
التوزيع والرسملة
- نظام التوزيع (التقاعد الأساسي في فرنسا والأنظمة العامة): اشتراكاتك تموّل المعاشات الحالية، ولا تستثمر أنت شيئًا. وهو التزام قانوني، لا عقد استثمار.
- نظام الرسملة (PER والمعاشات البريطانية وBES و401(k)): يُستثمر مالك، وهنا يُطرح سؤال التوافق مع الشريعة.
ما فيه إشكال
كثيرًا ما تخلط الصناديق الافتراضية بين السندات والودائع بفائدة والأسهم من كل الأنواع؛ والصناديق المضمونة (مثل صندوق اليورو) تقوم أساسًا على السندات. وعند مجمع الفقه الإسلامي الدولي السندات بفائدة محرمة (القرار 60 (11/6))، والأسهم لا تجوز إلا في الشركات ذات النشاط المباح (القرار 63 (1/7)).
الحل: اختيار صناديق متوافقة
- اختيار صندوق متوافق مع الشريعة يقدمه البرنامج (وهذا شائع في المملكة المتحدة وتركيا والولايات المتحدة).
- وإلا فبناء توزيع بنفسك من صناديق المؤشرات أو الصناديق الإسلامية في برنامج يتيح ذلك: انظر دليل الصناديق.
- تطهير الجزء غير المشروع من الأرباح إذا لم يتولَّه الصندوق: انظر أداة التطهير.
وقد أجازت رئاسة الشؤون الدينية التركية نظام BES إذا استُثمرت المدخرات في الحلال، وبيّنت أنه يجوز قبول المساهمة التي تدفعها الدولة (القرار 2022/64).
وماذا عن الزكاة؟
تجب الزكاة في مدخرات التقاعد وفق أحكام خاصة (إمكان الوصول إلى الأموال، ونسبة الأسهم): انظر زكاة الاستثمارات.
أسئلة شائعة
صاحب العمل يدفع اشتراكاتي في صندوق غير متوافق، فماذا أفعل؟
اسأل إن كان البرنامج يتضمن صندوقًا متوافقًا مع الشريعة وانتقل إليه، فذلك ممكن غالبًا دون رسوم. وتدعو رئاسة الشؤون الدينية التركية الموظفين إلى طلب إدارة مدخراتهم إدارة متوافقة.
هل معاش الدولة حلال؟
المعاش الممول باشتراكات إلزامية قائمة على التوزيع حق اجتماعي، ولا يُعدّ فائدة.