الجواب المختصر
دفتر التوفير أو حساب الادخار الذي يدر فائدة قرضٌ بفائدة للبنك، ويستبعده مجمع الفقه الإسلامي الدولي وأكثر المؤسسات. والبدائل هي حسابات المشاركة في البنوك الإسلامية (المضاربة والوكالة) والاستثمار في صناديق متوافقة مع الشريعة، أما الفوائد المقبوضة سابقًا فتُطهَّر.
ما تقوله الهيئات
مواقف رسمية مع مراجعها. والشارة تلخص موقف الهيئة، لا رأي موقع السبيل.
-
مجمع الفقه الإسلامي الدولي منظمة التعاون الإسلامي، جدةمحرّم
حسابات الادخار ذات الفائدة قروض ربوية، وحسابات الاستثمار في البنك الإسلامي مضاربة لا يُضمن فيها رأس المال.
القرار 86 (3/9)، 1995
-
رئاسة الشؤون الدينية التركية رئاسة الشؤون الدينية، تركيا (المجلس الأعلى للشؤون الدينية)جائز بشروط
الحسابات لأجل ذات الفائدة محرمة، وحسابات المشاركة في بنوك المشاركة جائزة، والتأمين على الحياة والادخار للتقاعد جائزان إذا استُثمرت الأموال في الحلال.
فتويا 15/09/2020 و19/12/2018؛ والقرار 2005/64
-
دار الإفتاء المصرية دار الإفتاء المصرية، القاهرةجائز
الشهادات وحسابات الادخار البنكية ذات العائد الثابت جائزة. وهو رأي أقلية.
فتاوى موافقة لقرار الأزهر 321 (2002)
المواقف منقولة كما هي، وقد يرى علماء آخرون غيرها. المنهج والتنبيهات
حسب بلدك
- فرنسا
- دفاتر Livret A وLDDS وLEP وخطة PEL وصناديق اليورو في عقود التأمين على الحياة (fonds en euros) تدر فائدة أو عائدًا مضمونًا يأتي في معظمه من السندات، فهي مستبعدة على رأي الأكثرية. أما وحدات الحساب (unités de compte) المستثمرة في صناديق أو صناديق مؤشرات متداولة متوافقة، ضمن عقد تأمين على الحياة أو خطة ادخار الأسهم (PEA)، فهي الطريق الأكثر شيوعًا: انظر دليل فرنسا.
- المملكة المتحدة
- تقدم البنوك الإسلامية حسابات ادخار وحسابات ISA بربح متوقع، أما سندات Premium Bonds فقد حرّمها المجمع (القرار 60): انظر السؤال المخصص لها.
- تركيا
- يحل حساب المشاركة (katılım hesabı) محل الوديعة لأجل، وتراه رئاسة الشؤون الدينية التركية جائزًا. انظر دليل تركيا.
- المغرب
- تقدم البنوك التشاركية حسابات استثمار، أما «الحساب على الدفتر» في البنوك التقليدية فيدرّ فائدة.
- مصر
- ترى دار الإفتاء جواز شهادات الاستثمار البنكية، وتقدم البنوك الإسلامية بدائل قائمة على المشاركة.
لماذا يطرح دفتر التوفير إشكالًا
يعمل دفتر Livret A وحساب الادخار والوديعة لأجل بالطريقة نفسها: تُقرض مالك للبنك، فيضمن رأس المال ويدفع لك نسبة. وهذا هو تعريف القرض بفائدة، الذي يصنّفه مجمع الفقه الإسلامي الدولي ضمن القروض الربوية (القرار 86 (3/9)). وكون النسبة محددة من الدولة أو منخفضة أو أقل من التضخم لا يغيّر طبيعة العقد.
البدائل
- حساب مشاركة في بنك إسلامي أو تشاركي: تُستثمر مدخراتك مضاربةً أو وكالةً، ويتوقف العائد على النتائج، ولا يضمن البنك رأس المال.
- صناديق أو صناديق مؤشرات متداولة متوافقة ضمن وعاء ضريبي (تأمين على الحياة بوحدات حساب، PEA، ISA، خطة ادخار للتقاعد): انظر دليل الصناديق.
- الذهب الفعلي المملوك ملكية حقيقية: انظر الذهب.
- الاحتفاظ بمدخرات احتياطية بلا عائد في حساب جارٍ، وتطهير ما قد يُقبض نادرًا من فوائد.
وماذا لو كان لديّ دفتر توفير؟
رأس المال لك، والفوائد تُطهَّر: انظر ماذا أفعل بالفوائد. وإغلاق الدفتر أو إبقاؤه اختيار عملي؛ فإن أبقيته (مثلًا لمدخرات احتياطية)، فأعطِ كل سنة الفوائد المدفوعة، مستعينًا بـأداة التطهير.
الآيات
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ ٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ وَذَرُوا۟ مَا بَقِىَ مِنَ ٱلرِّبَوٰٓا۟ إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ ٢٧٨ فَإِن لَّمْ تَفْعَلُوا۟ فَأْذَنُوا۟ بِحَرْبٍ مِّنَ ٱللَّهِ وَرَسُولِهِۦ وَإِن تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُءُوسُ أَمْوَٰلِكُمْ لَا تَظْلِمُونَ وَلَا تُظْلَمُونَ ٢٧٩
أسئلة شائعة
هل يُستثنى دفتر LEP المخصص لذوي الدخل المحدود؟
لا على رأي الأكثرية: فهو قرض بفائدة كسائر دفاتر التوفير، والفائدة المقبوضة تُعطى للغير.
هل التأمين على الحياة حلال؟
صندوق اليورو (fonds en euros)، المضمون والمستثمر في الغالب في السندات، مستبعد على رأي الأكثرية. ووحدات الحساب المستثمرة في صناديق متوافقة بديل عنه؛ وتجيز رئاسة الشؤون الدينية التركية التأمين على الحياة المشارك في الأرباح إذا استُثمرت الأقساط في الحلال (2005).