الخلاصة
تجمع بنوك المشاركة التركية (katılım bankaları) المدخرات في حسابات المشاركة، وتموّل بالبيع (المرابحة) والإجارة والمشاركة. وترى رئاسة الشؤون الدينية التركية جواز أخذ حصة الربح منها إذا كان البنك يعمل فعلًا بهذه الطريقة، ولو كانت النسبة تشبه أسعار الفائدة. وتجيز كذلك، بشروط، الادخار للتقاعد في نظام BES المستثمر في صناديق المشاركة، وشركات التمويل الادخاري.
ما تقوله الهيئات
مواقف رسمية مع مراجعها. والشارة تلخص موقف الهيئة، لا رأي موقع السبيل.
-
رئاسة الشؤون الدينية التركية رئاسة الشؤون الدينية، تركيا (المجلس الأعلى للشؤون الدينية)جائز بشروط
الإيداع في حسابات المشاركة وأخذ حصة الربح منها جائز إذا كان البنك يستثمر المال فعلًا بالشركة (المشاركة) أو المضاربة أو البيع؛ وكون نسبة الربح قريبة من أسعار الفائدة أو مساوية لها لا يجعل العملية فائدة. ويبقى التحقق مما يفعله البنك مسؤولية العميل.
فتوى في ربح بنوك المشاركة
-
رئاسة الشؤون الدينية التركية رئاسة الشؤون الدينية، تركيا (المجلس الأعلى للشؤون الدينية)جائز بشروط
الادخار الفردي للتقاعد (BES) جائز إذا استُثمرت المبالغ في أنشطة مباحة، ويجوز قبول مساهمة الدولة.
القرار رقم 64 بتاريخ 26/10/2022
-
رئاسة الشؤون الدينية التركية رئاسة الشؤون الدينية، تركيا (المجلس الأعلى للشؤون الدينية)جائز بشروط
تملّك مسكن أو محل أو مركبة عن طريق شركة التمويل الادخاري (tasarruf finansman) جائز إذا لم تأخذ الشركة إلا رسوم التنظيم، وحصل كل مشترك على ما يعادل ما دفعه، وكان التمويل من الصندوق المشترك، ولم تُطلب عند التأخر أي زيادة سوى ما يقابل التضخم.
القرار رقم 66 بتاريخ 10/12/2025
المواقف منقولة كما هي، وقد يرى علماء آخرون غيرها. المنهج والتنبيهات
الإطار
بنوك المشاركة بنوك قائمة بذاتها، مرخّصة وخاضعة لرقابة هيئة التنظيم والرقابة المصرفية (BDDK)؛ وحسابات المشاركة فيها مشمولة بصندوق تأمين الودائع (TMSF) في الحدود نفسها المقررة للودائع التقليدية. ويُصدر المجلس الاستشاري لاتحاد بنوك المشاركة (TKBB) معايير موحدة، ولكل بنك لجنة التزام شرعي خاصة به.
الحسابات
- الحساب الجاري (cari hesap): بلا عائد.
- حساب المشاركة (katılım hesabı): يُستثمر مالك وتحصل على حصة من الربح الفعلي بنسبة متفق عليها، والمبلغ غير مضمون مسبقًا. وتجيز رئاسة الشؤون الدينية التركية أخذ هذه الحصة إذا كان البنك يعمل فعلًا بالمشاركة أو المضاربة أو البيع.
- حساب الذهب (altın hesabı): يجب أن يقوم على ذهب موجود فعلًا؛ انظر الذهب.
التمويل
| الحاجة | ما يقدمه البنك | للقراءة |
|---|---|---|
| السكن والسيارة | البيع بالأجل (المرابحة) أو الإجارة | المرابحة |
| المنشآت | البيع والإجارة والمشاركة | المشاركة |
| الاستثمار | الصكوك (kira sertifikası) وصناديق المشاركة | الصكوك |
وشركات التمويل الادخاري (tasarruf finansman) طريق آخر: يدّخر الأعضاء في صندوق مشترك يموّل كل واحد منهم بالتناوب. وتجيزها رئاسة الشؤون الدينية التركية بأربعة شروط (القرار رقم 66 لسنة 2025).
التقاعد: نظام BES
نظام الادخار الفردي للتقاعد (BES) جائز إذا استُثمر في صناديق مباحة: فاختر صناديق المشاركة (katılım fonları) في خطتك. ويجوز قبول مساهمة الدولة (رئاسة الشؤون الدينية التركية، القرار رقم 64 لسنة 2022). انظر التقاعد.
البورصة
تنشر بورصة إسطنبول (Borsa İstanbul) مؤشرات المشاركة (Katılım)، وتتكون من شركات مفحوصة بحسب نشاطها ونسب ديونها وسيولتها وإيراداتها غير المشروعة؛ وتطبّق أداة فحص الأسهم حدود 30% و30% و5%. انظر الطريقة خطوة بخطوة.
ما ينبغي التحقق منه
- الكلفة الإجمالية للتمويل، لا القسط الشهري وحده: تساعدك حاسبة المرابحة على المقارنة.
- ما يحدث عند التأخر في السداد، وإلى أين تذهب الغرامات.
- في حساب المشاركة: المدة، وطريقة توزيع الربح، والرسوم.
أسئلة شائعة
هل حصة الربح فائدة (faiz) مقنّعة؟
تجيب رئاسة الشؤون الدينية التركية بالنفي إذا كان البنك يعمل فعلًا بالبيع أو الإجارة أو المشاركة، فقرب النسبة من أسعار الفائدة لا يغيّر طبيعة العملية. وعلى العميل أن يتحرى عما يفعله بنكه.
هل حسابات المشاركة مضمونة؟
هي مشمولة بصندوق تأمين الودائع (TMSF) عند إفلاس البنك، في الحد القانوني؛ أما عائدها فغير مضمون.