الجواب المختصر
يستبدل البنك الإسلامي بالقرض بفائدة البيعَ والإجارة والمشاركة، تحت رقابة هيئة شرعية. وتشجعه المؤسسات (مجمع الفقه الإسلامي الدولي، القرار 10)، وترى رئاسة الشؤون الدينية التركية أن حصة الربح في هذه البنوك حلال إذا التزمت بعقودها. وتتجه الانتقادات أساسًا إلى بعض الممارسات، كالتورق المنظم الذي حرّمه المجمع.
ما تقوله الهيئات
مواقف رسمية مع مراجعها. والشارة تلخص موقف الهيئة، لا رأي موقع السبيل.
-
مجمع الفقه الإسلامي الدولي منظمة التعاون الإسلامي، جدةجائز بشروط
يدعو الدول إلى تشجيع البنوك الإسلامية، ويشترط رقابة شرعية حقيقية مستقلة، ويحرّم التورق المنظم الذي يستعمله بعضها.
القرارات 10 (10/2)، 1985؛ و177 (3/19) و179 (5/19)، 2009
-
رئاسة الشؤون الدينية التركية رئاسة الشؤون الدينية، تركيا (المجلس الأعلى للشؤون الدينية)جائز بشروط
الإيداع في بنك المشاركة وأخذ حصة الربح منه جائز إذا كان يعمل فعلًا بالمشاركة أو المضاربة أو المرابحة أو الإجارة، ولا يغيّر من ذلك قرب النسبة من سعر الفائدة.
فتوى بتاريخ 19/12/2018 في حصة الربح في بنوك المشاركة
-
اللجنة الشرعية للمالية التشاركية اللجنة الشرعية للمالية التشاركية، المجلس العلمي الأعلىجائز بشروط
تُجيز عقود البنوك التشاركية المغربية ومنتجاتها واحدًا واحدًا قبل طرحها في السوق.
آراء المطابقة الصادرة عن اللجنة الشرعية للمالية التشاركية (المغرب، منذ 2017)
المواقف منقولة كما هي، وقد يرى علماء آخرون غيرها. المنهج والتنبيهات
حسب بلدك
- المغرب
- تحصل البنوك والنوافذ التشاركية على ترخيص بنك المغرب، وتُجاز منتجاتها من اللجنة الشرعية التابعة للمجلس العلمي الأعلى: انظر دليل المغرب.
- تركيا
- تخضع بنوك المشاركة (katılım bankaları) لرقابة البنوك، وتتبع معايير المجلس الاستشاري لاتحادها (TKBB): انظر دليل تركيا.
- المملكة المتحدة
- هناك عدة بنوك إسلامية مرخّصة من الجهات الرقابية البريطانية، ولكل منها هيئتها الشرعية.
- فرنسا
- لا يوجد في فرنسا سنة 2026 بنك إسلامي متكامل، وتقدم بعض الجهات منتجات محددة: انظر الدليل.
ما الذي يتغير
لا يقرض البنك الإسلامي المال بفائدة. ففي التمويل يشتري ويبيع (المرابحة)، أو يؤجر (الإجارة)، أو يشارك (المشاركة)؛ ولمكافأة المدخرين يقتسم أرباحًا حقيقية (المضاربة، الوكالة). ويمتنع عن القطاعات المحرمة، وتُجاز منتجاته من هيئة شرعية.
«لكن النسب هي نفسها!»
هذا هو الاعتراض الأكثر شيوعًا. فالبنوك الإسلامية تعمل في السوق نفسها وتحدد أسعارها بالنظر إلى معدلات الفائدة. ولا يؤثر ذلك في المشروعية عند أكثر الهيئات الشرعية: فالثمن المؤجل يجوز أن يزيد على الثمن الحالّ (القرار 51 (2/6))، وتوضح رئاسة الشؤون الدينية التركية أن حصة الربح القريبة من سعر الفائدة لا تصير فائدة بذلك (2018). والمعتبر أن يملك البنك الأصول حقًّا، ويتحمل مخاطرها، ولا يفرض لمصلحته أي غرامة تأخير.
الانتقادات الوجيهة
- التورق المنظم: الحصول على النقد بسلسلة بيوع يرتبها البنك محرم عند مجمع الفقه الإسلامي الدولي (القرار 179 (5/19))، لكنه ما زال يُمارس في بعض البلدان في القروض الشخصية والبطاقات.
- عقود صورية: مشتريات لا تتم فعلًا، وتأمين تجاري يُفرض على العميل، وشراء مضمون بقيمة ثابتة في المشاركة.
- رقابة شرعية ضعيفة: يطلب المجمع هيئات مستقلة كفؤة ذات صلاحية رقابية حقيقية (القرار 177 (3/19)).
كيف تختار
اسأل عن العقد المستعمل، وعن أعضاء الهيئة الشرعية، وعما يحدث عند التأخر في السداد. وقارن التكاليف بـحاسبة المرابحة أو أداة مقارنة التمويل العقاري، واطّلع على البنوك حسب البلد.
الآيات
ٱلَّذِينَ يَأْكُلُونَ ٱلرِّبَوٰا۟ لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ ٱلَّذِى يَتَخَبَّطُهُ ٱلشَّيْطَٰنُ مِنَ ٱلْمَسِّ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوٓا۟ إِنَّمَا ٱلْبَيْعُ مِثْلُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلْبَيْعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰا۟ فَمَن جَآءَهُۥ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِۦ فَٱنتَهَىٰ فَلَهُۥ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُۥٓ إِلَى ٱللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُو۟لَٰٓئِكَ أَصْحَٰبُ ٱلنَّارِ هُمْ فِيهَا خَٰلِدُونَ ٢٧٥
أسئلة شائعة
هل النافذة الإسلامية في بنك تقليدي مقبولة؟
تجيزها هيئات شرعية كثيرة إذا كانت أموالها وحساباتها وعقودها منفصلة وخاضعة للرقابة. ويفضّل بعض العلماء بنكًا إسلاميًا بالكامل، حتى لا تُدعَم مؤسسة قائمة على الفائدة.
هل أموالي مضمونة في البنك التشاركي؟
الحساب الجاري دين على البنك واجب الردّ. أما حساب الاستثمار فلا يضمنه البنك وفق أحكام المضاربة، وإن كانت بعض الدول تضع آليات لحماية الودائع.