باختصار
الإجارة تأجير عين مقابل أجرة: يبقى المؤجر مالكًا ويتحمل تبعات الملكية. وفي الإجارة المنتهية بالتمليك تنتقل العين إلى العميل في النهاية ببيع أو هبة بعقد مستقل. وقد حدد مجمع الفقه الإسلامي الدولي صورها الجائزة والممنوعة (القرار 110، 2000).
الإجارة البسيطة
يدفع المستأجر أجرة مقابل الانتفاع بالعين، ويحتفظ المالك بالملكية وبالصيانة الأساسية وبتبعة الهلاك. ويجوز أن تكون الأجرة ثابتة أو أن تُراجَع على فترات وفق قواعد معلومة منذ البداية.
الإجارة المنتهية بالتمليك
لتمويل مسكن أو سيارة، يشتري البنك العين ويؤجرها للعميل، ثم يتملكها العميل في النهاية. وقد وضع مجمع الفقه الإسلامي الدولي الضوابط التالية (القرار 110 (4/12)، الرياض، سبتمبر 2000):
- عقدان منفصلان: الإجارة أولًا، ثم في النهاية بيع أو هبة بعقد مستقل، أو وعد بالبيع أو بالهبة.
- إجارة حقيقية: لا تكون ستارًا للبيع، وتُطبَّق أحكام الإجارة طوال مدتها.
- التبعة على المالك: هلاك العين دون تعدٍّ أو تقصير من المستأجر، والصيانة الأساسية، والتأمين (ويجب أن يكون تعاونيًا)، كلها على البنك.
ويُمنع: انتقال الملكية تلقائيًا عند سداد الأجرة الأخيرة دون عقد جديد، والبيع «المعلّق» على سداد جميع الأجرات.
الإجارة والتأجير التمويلي
كثيرًا ما يجمع التأجير التمويلي التقليدي (crédit-bail، والإيجار مع خيار الشراء LOA) بين الإجارة والبيع، مع غرامات تأخير وتأمين على حساب العميل. وقد أجازت رئاسة الشؤون الدينية التركية التأجير التمويلي في تركيا بوصفه عقدًا مستحدثًا جرى به العرف (القرار 2022/68). أما المجمع فيشترط الضوابط المذكورة أعلاه. انظر تمويل السيارات والتأجير.
في التطبيق
تُستعمل الإجارة في التمويل العقاري (وكثيرًا ما تُقرن بـالمشاركة المتناقصة)، وفي تمويل المركبات ومعدات الشركات، وفي صكوك الإجارة. وتُظهر أداة المقارنة كلفة التمويل بالإجارة مقارنةً بالقرض.
أسئلة شائعة
من يدفع التأمين في الإجارة؟
المالك، أي البنك، عند مجمع الفقه الإسلامي الدولي، ويجب أن يكون التأمين تعاونيًا (القرار 110). وفي التطبيق كثيرًا ما تُدمج كلفته في الأجرة.
هل يجوز ربط الأجرة بمؤشر في السوق؟
تجيز المعايير أجرة تُراجَع على فترات وفق مؤشر معلوم مسبقًا، على أن تُحدَّد أجرة كل فترة قبل بدئها. والممنوع هو زيادة دين قائم.