الجواب المختصر
تحرّم أغلب المؤسسات القرض العقاري بفائدة، ولو كان للسكن (مجمع الفقه الإسلامي الدولي، القرار 50؛ رئاسة الشؤون الدينية التركية). وقد أجازه المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث سنة 1999 للمسكن الأول لمسلمي أوروبا عند انعدام البديل، للضرورة، وتجيزه دار الإفتاء المصرية أيضًا. وحيث يوجد التمويل الإسلامي (المشاركة المتناقصة، الإجارة، المرابحة) فهو الطريق الموصى به.
ما تقوله الهيئات
مواقف رسمية مع مراجعها. والشارة تلخص موقف الهيئة، لا رأي موقع السبيل.
-
مجمع الفقه الإسلامي الدولي منظمة التعاون الإسلامي، جدةمحرّم
السكن حاجة أساسية، لكن القروض العقارية بفائدة محرمة، قليلة كانت الفائدة أو كثيرة. والبدائل المشروعة: القرض العام بلا فائدة، والبيع بالتقسيط، والشراء على المخطط (الاستصناع)، والإجارة.
القرار 50 (1/6)، جدة، مارس 1990
-
رئاسة الشؤون الدينية التركية رئاسة الشؤون الدينية، تركيا (المجلس الأعلى للشؤون الدينية)محرّم
كل قرض بفائدة محرم، والبديل هو تمويل بنوك المشاركة (المرابحة، والإجارة icâre، والتمويل الادخاري tasarruf finansman بشروط).
فتاوى في القرض بفائدة (2020)؛ ونفي المجلس الأعلى للشؤون الدينية (2020) لرأي منسوب إليه بالجواز
-
المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث، دبلنجائز بشروط
يجيز للمسلم في أوروبا الذي لا يملك مسكنًا أن يشتري مسكنه الأول بقرض بفائدة إذا لم يقدر على شرائه بطريقة أخرى ولم يوجد بديل إسلامي متاح، تنزيلًا لهذه الحاجة العامة منزلة الضرورة. وهو رأي محل نقاش ورأي أقلية.
الدورة 4، دبلن، 27-31 أكتوبر 1999
-
دار الإفتاء المصرية دار الإفتاء المصرية، القاهرةجائز
التمويل العقاري المصرفي عقد تمويل لا قرض بفائدة، فهو جائز. وهو رأي أقلية.
فتاوى في التمويل العقاري المصرفي (مصر)
-
مجمع فقهاء الشريعة بأمريكا مجمع فقهاء الشريعة بأمريكامحرّم
محدودية الدخل لا تُعدّ وحدها ضرورة تبيح القرض بفائدة، ويجوز الشراء عن طريق شركات التمويل الإسلامي التي لا تتضمن عقودها فائدة صريحة.
قرارات لجنة الفتوى (الولايات المتحدة، 2014)؛ ورأيه في الضرورة
المواقف منقولة كما هي، وقد يرى علماء آخرون غيرها. المنهج والتنبيهات
حسب بلدك
- فرنسا
- في سنة 2026 لا تقدم المرابحة العقارية للأفراد في فرنسا إلا نافذة إسلامية واحدة تابعة لبنك، مع اشتراط دفعة أولى كبيرة (انظر الدليل). وإلا فيبقى الشراء نقدًا، والادخار المتوافق، والقرض بنسبة صفرية (PTZ) الخالي من الفائدة في حدود شروطه، والقرض العائلي، أو الأخذ برأي المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث لمن يقتنع به.
- بلجيكا
- لا يوجد عرض بنكي إسلامي للتمويل العقاري سنة 2026، وتُطرح الخيارات نفسها كما في فرنسا.
- المملكة المتحدة
- تقدم عدة مؤسسات «خطط شراء المنازل» (Home Purchase Plans) بصيغة المشاركة المتناقصة أو الإجارة، وتخضع لتنظيم القروض العقارية: انظر دليل المملكة المتحدة ودليل المؤسسات.
- المغرب
- تقدم البنوك التشاركية المرابحة العقارية والإجارة، بعد إجازتها من اللجنة الشرعية: انظر دليل المغرب.
- الجزائر
- يقدم مصرفا البركة والسلام (Al Baraka وAl Salam) والشبابيك الإسلامية في البنوك العمومية تمويلات عقارية بالمرابحة أو الإجارة.
- تركيا
- تموّل بنوك المشاركة السكن (konut finansmanı)، وتجيز رئاسة الشؤون الدينية التركية شركات التمويل الادخاري (tasarruf finansman) بشروط (2025/66).
- الولايات المتحدة
- تقدم عدة شركات تمويلات بالمشاركة المتناقصة أو الإجارة، ويجيزها مجمع فقهاء الشريعة بأمريكا (AMJA) إذا لم يتضمن العقد فائدة صريحة.
رأي الأكثرية
يرى مجمع الفقه الإسلامي الدولي أن السكن حاجة أساسية ينبغي أن تُلبّى بالوسائل المشروعة، وأن القروض العقارية بفائدة محرمة أيًّا كانت نسبتها (القرار 50 (1/6)، 1990). وذكر من البدائل القرض العام بلا فائدة، والبيع بالتقسيط، والشراء على المخطط بـالاستصناع، والإجارة. ويوافقه في ذلك رئاسة الشؤون الدينية التركية وهيئات الفتوى السعودية ومجمع فقهاء الشريعة بأمريكا (AMJA)، الذي يبيّن أن محدودية الدخل لا تكفي وحدها لتحقق الضرورة.
رأي المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث (1999)
في دورته المنعقدة في دبلن من 27 إلى 31 أكتوبر 1999، ذكّر المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث أولًا بتحريم الربا، ودعا إلى تطوير البدائل الإسلامية. ثم أجاز للمسلم في أوروبا شراء مسكنه الأول بقرض بفائدة بشروط صارمة: ألا يملك مسكنًا، وألا يقدر على الشراء بطريقة أخرى، وألا يجد بديلًا إسلاميًا متاحًا. واستند إلى قاعدة «الحاجة العامة تُنزَّل منزلة الضرورة». ويبقى هذا الرأي رأي أقلية انتقده كثير من العلماء، ولا يشمل الاستثمار العقاري بغرض التأجير ولا المسكن الثاني.
التمويل الإسلامي
- المشاركة المتناقصة: تشتري العقار مع البنك، وتستأجر حصته وتشتريها تدريجيًا (المملكة المتحدة، تركيا، الخليج، الولايات المتحدة).
- الإجارة: يشتري البنك المسكن ويؤجره لك، ثم ينقل ملكيته إليك في النهاية بعقد مستقل.
- المرابحة: يشتري البنك المسكن ويبيعه لك بثمن أعلى يُسدَّد على أقساط شهرية (في المغرب العربي خصوصًا).
وكثيرًا ما تقترب الكلفة من كلفة القرض، لأن الأسعار تتبع السوق؛ والفرق في العقد: الملكية، والمخاطرة، والثمن المحدد، وعدم وجود فوائد تأخير. قارن بـأداة المقارنة بين القرض التقليدي والتمويل الإسلامي.
إذا لم يوجد عرض إسلامي في بلدك
تبقى الخيارات: الادخار للشراء نقدًا، والمساعدة العائلية بلا فائدة، والقروض العامة بلا فائدة (مع التحقق من رسومها وتأمينها)، والإيجار، أو الأخذ برأي المجلس الأوروبي لمن يتبعه. وفي حالتك الخاصة استشر عالمًا يعرف وضعك.
الآيات
ٱلَّذِينَ يَأْكُلُونَ ٱلرِّبَوٰا۟ لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ ٱلَّذِى يَتَخَبَّطُهُ ٱلشَّيْطَٰنُ مِنَ ٱلْمَسِّ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوٓا۟ إِنَّمَا ٱلْبَيْعُ مِثْلُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلْبَيْعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰا۟ فَمَن جَآءَهُۥ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِۦ فَٱنتَهَىٰ فَلَهُۥ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُۥٓ إِلَى ٱللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُو۟لَٰٓئِكَ أَصْحَٰبُ ٱلنَّارِ هُمْ فِيهَا خَٰلِدُونَ ٢٧٥
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ ٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ وَذَرُوا۟ مَا بَقِىَ مِنَ ٱلرِّبَوٰٓا۟ إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ ٢٧٨ فَإِن لَّمْ تَفْعَلُوا۟ فَأْذَنُوا۟ بِحَرْبٍ مِّنَ ٱللَّهِ وَرَسُولِهِۦ وَإِن تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُءُوسُ أَمْوَٰلِكُمْ لَا تَظْلِمُونَ وَلَا تُظْلَمُونَ ٢٧٩
الأحاديث
لعن رسول الله صلى الله عليه وسلم آكل الربا ومؤكله وكاتبه وشاهديه، وقال: هم سواء
لَعَنَ رَسُولُ اللَّهِ صلى الله عليه وسلم آكِلَ الرِّبَا وَمُوكِلَهُ وَكَاتِبَهُ وَشَاهِدَيْهِ وَقَالَ هُمْ سَوَاءٌ .
أسئلة شائعة
لديّ قرض عقاري بفائدة، فماذا أفعل؟
ينصح العلماء بالتوبة، وبالسداد المبكر أو إعادة التمويل بتمويل إسلامي إذا أمكن ذلك دون ضرر كبير. أما عقد شراء المسكن نفسه فصحيح، وأنت مالك له.
هل يجوز القرض للاستثمار العقاري بغرض التأجير؟
لا، حتى عند من يأخذ برأي المجلس الأوروبي: فرخصته مقصورة على المسكن الأول، للضرورة.
هل التمويل الإسلامي أغلى؟
كثيرًا ما يكون أغلى قليلًا، بسبب الرسوم وصغر حجم التعاملات، لكن ليس دائمًا. وتعرض أداة المقارنة القسط الشهري والكلفة الإجمالية والمعدل المكافئ للحلّين.