الخلاصة
تعمل البنوك التشاركية المغربية منذ 2017 تحت رقابة بنك المغرب، ويحصل كل منتج من منتجاتها على رأي المطابقة من اللجنة الشرعية للمالية التشاركية التابعة للمجلس العلمي الأعلى. وهي تموّل أساسًا السكن والسيارات بالمرابحة، وتقدم حسابات بلا فوائد وحسابات استثمار، وتعتمد منذ أواخر 2021 على شركات التأمين التكافلي.
ما تقوله الهيئات
مواقف رسمية مع مراجعها. والشارة تلخص موقف الهيئة، لا رأي موقع السبيل.
-
اللجنة الشرعية للمالية التشاركية اللجنة الشرعية للمالية التشاركية، المجلس العلمي الأعلىجائز بشروط
في المغرب يجب أن يحصل كل منتج وكل عقد نموذجي وكل دورية في المالية التشاركية على رأي المطابقة من اللجنة الشرعية للمالية التشاركية، التابعة للمجلس العلمي الأعلى، قبل عرضه على العموم.
القانون 103-12 المتعلق بمؤسسات الائتمان (2014)
المواقف منقولة كما هي، وقد يرى علماء آخرون غيرها. المنهج والتنبيهات
الإطار
أحدث القانون البنكي 103-12 لسنة 2014 البنوك والنوافذ «التشاركية»، ومنح بنك المغرب أولى التراخيص في يناير 2017. وتُصدر اللجنة الشرعية للمالية التشاركية، التابعة للمجلس العلمي الأعلى، رأي المطابقة في كل منتج وكل عقد نموذجي، فلا يجوز للبنك أن يسوّق شيئًا دونه. وينظّم القانون 87-18 التأمين التكافلي، وأصدرت الدولة أول صكوكها سنة 2018. وقائمة المؤسسات وتاريخ التحقق منها في دليل المغرب.
المنتجات
| الحاجة | العقد المستعمل | للقراءة |
|---|---|---|
| السكن والسيارة والتجهيزات | المرابحة: يشتري البنك ثم يبيع بربح يُحدَّد عند التوقيع | المرابحة |
| السكن أو المعدات بالإيجار | الإجارة المنتهية بالتمليك | الإجارة |
| الادخار بعائد | حسابات الاستثمار بالمضاربة: ربح مشترك غير مضمون | المضاربة |
| تأمين التمويل، والادخار | التكافل | التكافل |
المرابحة العقارية: كيف تجري
- تختار العقار وتوقّع مع البنك وعدًا بالشراء.
- يشتري البنك العقار من البائع، فيصبح مالكًا له.
- يبيعه لك بثمن محدد (كلفة الشراء مع ربح)، يُسدَّد على أقساط شهرية.
- لا يتغير الثمن حتى النهاية، ولو تأخرت في السداد؛ وقد يمنحك البنك عند السداد المبكر حطيطة من الثمن دون أن يكون ملزمًا بها تعاقديًا.
قارن مع القرض التقليدي من حيث الكلفة الإجمالية بـحاسبة المرابحة.
ما ينبغي التحقق منه
- أن البنك مالك للعقار فعلًا قبل أن يبيعه لك (عقد شراء باسمه).
- ثمن البيع الإجمالي والربح، مدوَّنين في العقد.
- ما يحدث عند التأخر: يجب ألا تُضاف أي زيادة إلى دينك.
- التأمين المشترط ومن يقدمه (التكافل).
والانتقادات الموجهة إلى البنوك الإسلامية عمومًا، والردود عليها، في صفحة هل البنوك الإسلامية حلال؟.
أسئلة شائعة
هل المرابحة المغربية أغلى من القرض؟
كثيرًا ما تكون أغلى قليلًا، لأن الثمن يتضمن ربح البنك ورسوم الاقتناء؛ فقارن الكلفة الإجمالية على المدة كلها.
هل حسابات الاستثمار مضمونة؟
لا، ففي المضاربة يُقتسم الربح ولا يضمن البنك رأس المال إلا في حال تقصيره، وهذا ما يميزها عن الوديعة بفائدة.